专辑一：沮城律师事务所“法律服务进百企”--金谷村镇银行

编者按：自远安县司法局在全县组织实施“法律服务进百企”法治体检专项活动以来，沮城律所以“五个一”活动为载体，问计于企、献计于企，与企业精准对接，为企业提供一对一的法律服务。

 

发挥律师专业优势 为企业发展护航

沮城律所结合“法律服务进百企”活动，结合金融部门的行业特点，成立了以金融法律知识熟知的律师为主力的法律服务团队，在所主任刘亚节的带领下，深入远安金谷村镇银行（以下简称金谷银行）“问诊把脉”。

自金谷银行成立以来发展迅速，截止2019年3月末，金谷银行各项存款总额比去年同期增长10,365万元，增幅38.63%。各项贷款余额比去年同期增加3,674万元，增幅15.80%；其中涉农贷款余额为26,833万元,占总贷款的99.68%。为远安企业的发展做出了积极贡献。在大力谋求发展的同时，如何更进一步控制好金融法律风险，是一个亟待解决的问题。

一、找准症结

经过与金谷银行各部门的认真分析及排查，并形成法治体检诊断报告如下：

1、授信期限临近时单笔提款的限制及约束；2、借款期限及抵押担保期限的关联；3、抵押借款合同展期后及借新还旧抵押借款合同的解押及再抵押；4、有限责任公司资不抵债后投资股东可能面临的清偿责任；5、主合同即借款合同的内容发生变动后，保证担保人的担保责任的确定；6、对借名贷款中相关当事人的权利主张的合规性及有利性分析；7、在“物保”、“人保”并存的情形下，债权人权利主张的法律把握；8、抵押物拆迁中，抵押权人的法律保障及救济； 9、对“唯一住房”不能执行的否定情形的理解及把握；10、为确保有效性，保证金质押中抵押物特定化及移交占有中业务操作流程的完善及规范。

    二、重视症结

    一是6月25日，金谷银行邀请刘亚节律师对银行全体职工进行法律知识培训，重点讲述了工作中怎样提高预防风险的意识，如何规避风险等。二是周勇董事长对沮城律所发现的9个问题高度重视，召集副董事长郭家炳、监事长张培运、副行长鲍如平、副行长逄冬冬等会同刘亚节律师就症结如何解决进行了详细的研判。

三、破解症结

针对法治体检报告汇总中所发现的9个问题进行详细的讲解和解答，提示并提出了相应的解决方案：

1、对原有的全部制式合同条款进行重新识别及逐条清理，增加防范银行风险及规避相关责任的条款。修改诉讼中已产生风险的相关条款表述，对法人保证担保的预设情形进行合理的调整等。

2、在各种担保并存的情形下，对保证担保及抵押担保的担责顺序进行明确约定；对抵押登记办理他项权证时的权利价值登记范围予以扩展，并拓展至利息及实际债权的费用。

3、规范展期借款合同的担保人书面认可程序。

4、在借款发放前的担保能力的研判前，增加“能力变动”及“执行实现”两个识别要素，以确保债权及担保的最终实现。

5、进一步修改及完善保证金质押的业务操作流程，突出“特定化”及“债权人占有”两个要素的完备，以确保保证金质押的合法有效性及优先受偿权。

6、建立重大合同、疑难复杂问题法律顾问会签制度，控制和降低银行较大以上风险的产生。

金谷银行在沮城所法律“问诊拿脉”后，按照入企律师的建议，对格式合同进行了进一步的修改，对发放及清收借款的操作程序进行了更进一步的完善，金谷银行的风控能力得到了进一步的提升。